Lorsqu’un salarié tombe malade, il peut profiter d’un arrêt maladie tout en ayant l’assurance de percevoir un revenu à la fin du mois. Pour les travailleurs indépendants non-salariés, la situation est bien différente. Déjà, la couverture des frais de santé reste particulièrement faible lorsqu’ils n’ont pas souscrit une mutuelle. Mais en plus, ils risquent de faire face à une situation financière délicate. Dans le monde du freelancing, le fait de ne pas travailler pendant des jours, voire des semaines, peut détériorer le niveau de revenu. Est-il possible de profiter d’une couverture en cas d’arrêt maladie freelance ? Que faire pour accéder à des indemnités journalières ?
Obtenir des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie freelance
En cas d’arrêt maladie freelance, il est tout à fait possible d’obtenir une couverture auprès de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).
Les conditions d’accès à la couverture
Pour bénéficier d’une protection lors d’un arrêt maladie, tout travailleur indépendant doit souscrire à la prévoyance obligatoire de la SSI. Cette démarche leur permet d’accéder à des indemnités journalières. Bien évidemment, il faut remplir les conditions imposées par la SSI.
- Seuls les freelances qui exercent une activité artisanale, commerciale ou libérale non réglementée peuvent profiter de cette couverture.
- L’affiliation à la SSI doit durer au moins un an. Si un travailleur indépendant était déjà affilié à la CPAM, la SSI va prendre en compte son ancienneté, si aucune coupure n’a été constatée au cours du changement de régime.
- L’accès aux indemnités journalières dépend aussi du chiffre d’affaires annuel du freelance. Il doit être supérieur à 3982,80 €.
- Enfin, le travailleur qui souhaite profiter de la couverture doit avoir un arrêt de travail. Il est indispensable d’envoyer les deux premiers volets à la SSI dans un délai de 48 heures.
Le calcul des indemnités journalières
Les aides financières octroyées par la SSI sont souvent insuffisantes, même si vous respectez scrupuleusement les conditions strictes imposées. Le montant des indemnités est souvent limité à 1/730ème du revenu annuel et est aussi plafonné en fonction des limites de la sécurité sociale.
Le délai de carence et durée de la couverture
Le délai de carence désigne la période entre le début de l’arrêt maladie et le versement de la première indemnité journalière. Il se situe généralement entre trois et 7 jours, même plus. Autrement dit, vous ne recevrez aucune indemnité au cours des trois premiers jours de votre arrêt maladie.
En ce qui concerne la durée de la couverture, elle va de 360 jours à trois ans. En réalité, tout dépend de la gravité de la maladie ou de l’accident. Pour les affections qui nécessitent un arrêt de longue durée, les indemnités journalières sont accessibles pendant trois ans.
Obtenir une couverture supplémentaire pour arrêt maladie
Certes, les indemnités journalières de la SSI sont aussi accessibles en cas d’arrêt maladie pour un freelance. Toutefois, elles ne suffisent pas à couvrir les dépenses, vu que leur montant reste faible. Heureusement qu’il est possible d’obtenir une couverture supplémentaire.
Souscrire une prévoyance complémentaire
Si vous êtes freelance et que vous devez arrêter votre activité pendant un certain temps, la solution idéale est de souscrire une prévoyance complémentaire. Grâce à cette démarche, vous pouvez profiter d’une couverture plus importante. Ainsi, l’arrêt maladie n’aura aucune conséquence grave sur votre situation financière.
En choisissant avec soin votre contrat, vous pouvez profiter d’une aide qui va compenser le manque de chiffre d’affaires et couvrir les dépenses durant la période d’inactivité. La prévoyance supplémentaire peut réduire le risque de perte financière.
Les types de contrats disponibles
Il faut préciser que vous devez souscrire une prévoyance individuelle dès le lancement de votre activité en freelance. Cela vous permettra d’obtenir une indemnité intéressante au moment où vous en aurez réellement besoin. De plus, le coût reste raisonnable lorsque vous êtes en bonne santé au moment de la souscription, puisque les formalités médicales à faire sont légères.
En général, les assureurs proposent deux options. Vous pouvez par exemple opter pour le contrat indemnitaire, laquelle vous permet d’obtenir des indemnités déterminées en fonction de vos revenus réels. L’autre option est le contrat forfaitaire. Il vous permet de définir à l’avance le montant de l’indemnité que vous souhaitez percevoir en cas d’arrêt maladie.
Comment choisir une prévoyance complémentaire pour arrêt maladie en freelance ?
Pour choisir un contrat de prévoyance complémentaire en cas d’arrêt maladie freelance, il est important de vérifier quelques détails.
Les caractéristiques du contrat
Parmi les points importants à vérifier, il y a le délai de franchise. C’est la période durant laquelle, vous ne pourrez pas demander une indemnisation, même en cas d’arrêt maladie. Elle peut être de 7, 15 ou 30 jours. Il est recommandé pour un contrat qui prévoit un délai de franchise plus court.
Vous devez aussi vérifier la durée de l’indemnisation. Dans la plupart des cas, les assureurs imposent une limite de 90, 180 ou 365 jours. Mais il est tout à fait possible de trouver un contrat qui propose une durée d’indemnisation de 3 ans. C’est l’offre la plus avantageuse puisqu’elle vous permet de profiter d’une excellente protection en cas de grave maladie nécessitant un arrêt d’activité de longue durée.
Enfin, il est tout aussi indispensable de se renseigner sur les exclusions. En effet, certains assureurs n’accordent pas d’indemnisation lorsque l’arrêt est lié à :
- La pratique de sport dangereux comme l’escalade,
- Certaines troubles comme les affections disco-vertébrales ou psychiatriques,
- L’exercice de professions à risques.
Autres détails importants
Pour bien choisir votre prévoyance complémentaire, vous devez aussi tenir compte du tarif. Dans certains contrats, il reste le même pendant des années consécutives ; dans d’autres offres, il a tendance à augmenter chaque année.
Il est important de s’assurer que les garanties offertes correspondent à vos besoins. N’oubliez pas qu’elles peuvent ne pas être suffisantes. De plus, il est essentiel de vérifier attentivement les conditions liées aux formalités médicales à remplir. Si ces conditions sont trop strictes, il est préférable de chercher d’autres offres.
Il est aussi nécessaire de bien vérifier le taux d’invalidité. Il faut miser sur un contrat de prévoyance arrêt maladie freelance qui déclenche l’indemnisation à partir d’un faible taux d’invalidité.
