Investir dans l’immobilier, c’est un moyen de préparer sa retraite lorsque l’on est travailleur indépendant. Cependant, la concrétisation d’un tel projet nécessite une énorme somme d’argent. Le recours à un crédit immobilier est souvent inévitable. Or, l’accès à ce type de prêt est généralement très strict en raison du montant élevé de l’emprunt.
Pour les banques, les travailleurs indépendants n’ont pas le profil d’emprunteur idéal. La question se pose alors : est-il possible pour un freelance d’obtenir un prêt immobilier ? Si oui, comment faut-il procéder ? Trouvez toutes les réponses à vos questions concernant le crédit immobilier freelance.
Crédit immobilier en freelance : possible ou pas ?
Contrairement aux idées reçues, vous pouvez tout à fait obtenir un prêt immobilier freelance si vous avez choisi de travailler à votre compte. Toutefois, vous devez disposer d’un dossier en béton pour pouvoir convaincre le banquier. Comme il a été mentionné auparavant, vous n’avez pas vraiment le profil d’un emprunteur privilégié par les établissements bancaires. Raison pour laquelle, on dit que votre chance d’obtenir le crédit est faible.
Notons que l’objectif de ces derniers est non seulement de percevoir les intérêts, mais aussi de minimiser les pertes en vérifiant la solvabilité des clients. Puisque les revenus des travailleurs indépendants sont irréguliers, les banques se montrent particulièrement strictes lors du traitement de leur demande de financement. Si vous voulez obtenir un prêt en tant que freelance, vous devez prouver votre capacité à le rembourser.
Les critères d’accès à un prêt immobilier quand on est freelance
Contrairement aux salariés d’entreprise, un travailleur indépendant ne perçoit pas de salaires mensuels. Pour savoir s’il est capable de rembourser le prêt immobilier freelance, la banque va tenir compte de quelques critères. Découvrez lesquels.
L’ancienneté et les revenus perçus
En effet, le premier critère pris en compte par la banque, c’est votre ancienneté. Cela prouve en effet la stabilité et la pérennité de votre activité. Si vous avez débuté votre activité depuis moins de 3 ans, vous n’avez aucune chance d’obtenir un prêt. Certains établissements exigent même 5 ans d’ancienneté.
De plus, votre situation financière sera étudiée méticuleusement. En effet, la banque va vérifier le montant de vos revenus, c’est-à-dire le montant de vos rémunérations mensuelles. Il doit être suffisamment élevé et stable. En cas de fluctuations importantes d’un trimestre sur l’autre, la chance d’obtenir le prêt reste faible.
Le secteur d’activité
C’est un autre critère qui pourrait influencer la décision de votre banquier. En général, les établissements bancaires sont plus disposés à accorder un prêt aux travailleurs indépendants qui exercent dans le domaine de la santé ou du conseil juridique. Ils peuvent trouver facilement des clients et remplir ainsi leurs carnets de rendez-vous. En revanche, si vous opérez dans un secteur peu connu, vous avez peu de chances d’obtenir un crédit.
La capacité d’épargner
Un travailleur indépendant a intérêt à constituer un matelas de sécurité. Le principe est de mettre de l’argent de côté afin de pouvoir faire face au manque de revenus, en cas de baisse d’activité. Lors de la demande d’un crédit immobilier, la banque tient compte de ce détail. En effet, un freelance qui arrive à épargner régulièrement a plus de chances d’obtenir un prêt.
Le montant de l’apport personnel et le taux d’endettement
Pour les indépendants, solliciter un prêt immobilier sans apport est tout simplement impossible. Dans le cadre d’un projet d’acquisition par exemple, l’emprunteur doit avoir au moins 10% du prix de vente. Avec son apport, il doit être capable de payer les divers frais incluant les honoraires du notaire.
Le taux d’endettement de l’emprunteur est aussi pris en compte lors de l’évaluation du dossier. Depuis janvier 2021, le taux maximum accepté par les banques est fixé à 35%, contre 33% auparavant. S’il est trop élevé, vous pouvez dire adieu à votre prêt.
Astuces pour optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier freelance
Voici quelques conseils qui pourraient maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier en étant freelance.
Constituer un bon dossier
Comme il a été mentionné auparavant, la banque doit vérifier méticuleusement votre dossier avant de vous accorder le crédit. Sa constitution relève donc d’une tâche importante. Il doit réunir tous les documents indispensables au banquier à savoir :
- Les résultats de votre entreprise,
- La preuve de vos 3 ans d’ancienneté,
- Vos derniers bilans d’exercice,
- Votre dernier avis d’imposition,
- Une déclaration de revenus,
- Les justificatifs de vos missions en cours,
- Les documents mettant en évidence vos épargnes.
Les documents financiers à présenter au banquier doivent être clairs et précis. Il en est de même en ce qui concerne les liasses fiscales. Notons que ces dernières doivent présenter des résultats positifs. Il ne faut pas hésiter à ajouter des documents annexes qui prouvent la rentabilité et la pérennité de votre activité ainsi que vos perspectives d’évolution dans les mois ou les années à venir.
Demander le prêt à deux
Si vous n’avez pas le profil d’emprunteur recherché par la banque, la solution est d’effectuer la demande de prêt à deux. L’idéal est de faire appel à un co-emprunteur qui dispose de revenus stables et satisfaisants. Il faut dire que le banquier va aussi évaluer en détail sa situation financière. Si votre co-emprunteur est un salarié en CDI ou un fonctionnaire, vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt.
Faire appel à un courtier
C’est une bonne solution si vous voulez accroître vos chances d’accéder à un crédit immobilier pour freelance. Un courtier immobilier est un professionnel qui peut vous aider à créer un dossier de qualité. Doté d’une riche expérience, il saura mettre en évidence vos points forts et trouvera les bons arguments qui pourraient convaincre le banquier.
De plus, un courtier collabore généralement avec plusieurs établissements bancaires, il est en mesure de trouver la banque qui pourrait vous donner une réponse favorable. De plus, il connaît les exigences de ces établissements.
Prendre une garantie
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier freelance, vous pouvez aussi proposer des garanties. En premier lieu, vous devez souscrire une assurance de prêt pour indépendant. Si possible, proposez une garantie comme une hypothèque ou un bien immobilier qui vous appartient.
